Ресурсы Деньги, еда, пособия и налоги
Кредитная история с нуля
Кредитная история — запись о том, как вы возвращаете долги. В США на неё смотрят банки, арендодатели и кредиторы. По данным федерального Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), хорошая история помогает получить жильё, счёт, кредитную карту и заём под меньший процент. Если вы только приехали, её, скорее всего, нет, и начинать придётся с малого.
Кредитная история складывается медленно, и начать можно с небольшой суммы. QARAVAN не даёт финансовых консультаций; по вашей ситуации бесплатно помогут городские и федеральные службы.
Главное
- Платите по счетам вовремя: CFPB называет своевременные платежи главным фактором кредитного рейтинга (credit score — число, по которому кредиторы вас оценивают).
- Дебетовая карта, наличные, предоплаченная карта и займы до зарплаты (payday loans) кредитную историю не создают: о них не сообщают в бюро кредитных историй.
- Начните с обеспеченной кредитной карты (secured credit card) или займа для кредитной истории (credit builder loan). Спросите в банке или кредитном союзе, берут ли они клиентов без номера Social Security (SSN).
Платежи по одним займам и картам передают в три общенациональные компании, которые ведут кредитные отчёты: Equifax, Experian и TransUnion. По другим — нет.
Что помогает создать кредитную историю (по данным CFPB)
| Строит ли кредитную историю | Как это устроено | |
|---|---|---|
| Обеспеченная кредитная карта (secured credit card) | Да | Вы вносите залог, например $500, и тратите в его пределах; платежи передают в бюро. |
| Заём для построения кредитной истории (credit builder loan) | Да | Банк или кредитный союз выдаёт заём и держит деньги на вашем сберегательном счёте; вы гасите его небольшими платежами, обычно 6–24 месяца, и в конце получаете деньги. |
| Карта магазина или сети заправок | Да | Лимит обычно невысокий, поэтому набрать крупный долг труднее. |
| Дебетовая карта и наличные | Нет | Вы тратите свои деньги, а не заёмные, поэтому в бюро ничего не передают. |
| Предоплаченная карта (prepaid card) | Нет | Вы можете потратить только внесённую сумму. |
| Заём до зарплаты (payday loan) | Нет | Даже если платить вовремя, в бюро о нём не сообщают. |
| Автокредит «buy here, pay here» в автосалоне | Нет | Продавцы часто сообщают только о плохом, например о просрочках. |
Откройте счёт в банке или кредитном союзе
Сначала нужен счёт. Продукты для кредитной истории часто предлагает тот же банк или кредитный союз, где он открыт.
Спросите про продукт для начинающих
CFPB советует спросить в своём банке, кредитном союзе или некоммерческой организации по кредитному консультированию (nonprofit credit counseling agency) о картах и займах для тех, кто начинает или восстанавливает кредитную историю. Узнайте, нужен ли SSN или ITIN (налоговый номер для тех, кто не может получить SSN), и сколько это стоит.
Платите вовремя, каждый раз
По данным CFPB, в большинстве моделей оценки история платежей — фактор номер один. Помогают автоплатежи или напоминания. Если пропустили платёж, как можно скорее погасите долг и дальше платите вовремя.
Не приближайтесь к лимиту карты
Многие эксперты советуют тратить меньше 30% лимита; у людей с самым высоким рейтингом обычно меньше 10%. Держать долг на карте не нужно: лучше всего гасить весь баланс каждый месяц.
Подавайте заявки только на то, что нужно
Много заявок за короткий срок кредиторы могут принять за признак денежных трудностей. Берите только то, что действительно нужно.
Проверяйте отчёты
Смотрите свои отчёты и исправляйте ошибки. Если старой картой вы не пользуетесь, следите, чтобы ею не воспользовался мошенник.
Откройте AnnualCreditReport.com
Раз в неделю можно бесплатно смотреть отчёт каждой из трёх компаний: Equifax, Experian и TransUnion — одной, двух или всех трёх.
Или закажите по почте
Отправьте бланк Annual Credit Report Request по адресу Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
Остерегайтесь платных сайтов
CFPB предупреждает: некоторые сайты с «бесплатными» отчётами дают их только вместе с покупкой или потом выставляют счёт за услуги, если вовремя от них не отказаться. Бесплатный отчёт по закону — только на AnnualCreditReport.com.
Напишите в компанию, которая ведёт отчёт
Напишите, что неверно и почему, и приложите копии подтверждающих документов (не оригиналы). Укажите полное имя, адрес и телефон, номер подтверждения отчёта, если он есть, и номер каждой спорной записи; выделите их в копии отчёта. Если нужно подтверждение доставки, отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении (certified mail with return receipt).
Напишите тому, кто передал неверные данные
Данные в бюро передают банк, арендодатель, компания кредитной карты и другие (furnishers). Им тоже напишите, лучше заказным письмом; по данным CFPB, обычно они должны проверить и ответить в течение 30 дней.
Если дело в краже личных данных
Если ошибка, похоже, из-за кражи личных данных, зайдите на IdentityTheft.gov: там можно сообщить о краже и получить план восстановления.
Если вас не слышат
Пожалуйтесь на проблему с кредитным отчётом в CFPB.
AnnualCreditReport.com
Любой статусБесплатно
Единственный сайт, где по закону бесплатно дают кредитные отчёты: раз в неделю от Equifax, Experian и TransUnion. Можно заказать и по почте.
Equifax
Любой статусБесплатно
Одна из трёх общенациональных компаний кредитных отчётов. Спор об ошибке можно подать онлайн или письмом.
Experian
Любой статусБесплатно
Одна из трёх общенациональных компаний кредитных отчётов. Спор об ошибке можно подать онлайн или письмом.
TransUnion
Любой статусБесплатно
Одна из трёх общенациональных компаний кредитных отчётов. Спор об ошибке можно подать онлайн: dispute.transunion.com.
Lower East Side People's Federal Credit Union: Saving & Credit Builder Loan
Любой статусЖивёте в Нью-ЙоркеНедорого
Заём для кредитной истории: от $500, до 24 месяцев, без платы за заявку. Кредитный союз пишет, что так можно строить кредитную историю, не внося сразу крупную сумму.
NYC Financial Empowerment Centers
Любой статусЖивёте в Нью-ЙоркеБесплатно
Бесплатные встречи с финансовым консультантом: проверить кредитный отчёт, составить бюджет, разобраться с долгами. Нужно быть не младше 18 лет и жить или работать в Нью-Йорке; доход и статус не важны. Запишитесь онлайн: a866-dcwpwb.nyc.gov/talkmoney/book-appointment.
Consumer Financial Protection Bureau
Любой статусБесплатно
Федеральное ведомство по защите потребителей финансовых услуг: объясняет, как строить кредитную историю, и принимает жалобы на компании кредитных отчётов. Жалобу подают онлайн: consumerfinance.gov/complaint.
- Credit report
- Запись о ваших займах и платежах. Её ведёт каждая из трёх компаний: Equifax, Experian и TransUnion.
- Credit score
- Число, которое считают по вашему отчёту; по нему кредиторы решают, давать ли вам заём.
- Secured credit card
- Кредитная карта, которую вы обеспечиваете залогом: вы вносите сумму, например $500, и можете тратить в её пределах.
- Credit builder loan
- Заём, деньги по которому хранятся для вас как сбережения, пока вы гасите его небольшими платежами. В конце деньги ваши, а платежи попадают в кредитную историю.
- Credit limit
- Кредитный лимит: наибольшая сумма, которую вы можете занять по карте.
- Furnisher
- Компания, которая передаёт данные о вас в бюро кредитных историй: например, банк, арендодатель или компания кредитной карты.
- CFPB
- Consumer Financial Protection Bureau: федеральное ведомство, которое защищает потребителей финансовых услуг.
Это общая информация, а не юридическая консультация: в QARAVAN нет юристов. QARAVAN не помогает въехать в США и не может оформить визу, приглашение, спонсорство или эвакуацию. По своему делу обратитесь к лицензированному иммиграционному адвокату или к представителю, аккредитованному Министерством юстиции США.
Все страницы: Деньги, еда, пособия и налоги
Источники, проверено: ноябрь 2026
- lespeoples.org/saving-credit-builder-loan
- access.nyc.gov/programs/nyc-financial-empowerment-centers
- consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-reports-and-scores
- annualcreditreport.com
- equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute
- experian.com/disputes/main.html
- dispute.transunion.com
- consumerfinance.gov/complaint