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Historial de crédito desde cero
El historial de crédito es el registro de cómo usted paga sus deudas. En EE. UU. lo revisan los bancos, los arrendadores y los prestamistas. Según la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) federal, un buen historial ayuda a conseguir vivienda, una cuenta, una tarjeta de crédito y un préstamo con un interés más bajo. Si acaba de llegar, lo más probable es que no tenga historial, y tendrá que empezar poco a poco.
El historial de crédito se forma despacio, y se puede empezar con una suma pequeña. QARAVAN no da asesoría financiera; los servicios de la ciudad y federales pueden ayudarle gratis con su situación.
Lo esencial
- Pague sus cuentas a tiempo: la CFPB dice que los pagos a tiempo son el factor principal del puntaje de crédito (credit score, el número con el que los prestamistas lo evalúan).
- La tarjeta de débito, el efectivo, la tarjeta prepagada y los préstamos hasta el día de pago (payday loans) no crean historial de crédito: no se informan a las agencias de historial de crédito.
- Empiece con una tarjeta de crédito asegurada (secured credit card) o un préstamo para crear historial de crédito (credit builder loan). Pregunte en su banco o cooperativa de crédito si aceptan clientes sin número de Social Security (SSN).
Los pagos de algunos préstamos y tarjetas se reportan a las tres compañías nacionales que llevan los informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Los de otros, no.
Qué ayuda a crear un historial de crédito (según la CFPB)
| ¿Construye historial de crédito? | Cómo funciona | |
|---|---|---|
| Tarjeta de crédito asegurada (secured credit card) | Sí | Usted deja un depósito, por ejemplo $500, y gasta hasta ese monto; los pagos se reportan a las agencias de crédito. |
| Préstamo para construir historial de crédito (credit builder loan) | Sí | Un banco o una cooperativa de crédito le da un préstamo y guarda el dinero en su cuenta de ahorros; usted lo paga con pagos pequeños, por lo general durante 6–24 meses, y al final recibe el dinero. |
| Tarjeta de una tienda o de una cadena de gasolineras | Sí | El límite suele ser bajo, por eso es más difícil acumular una deuda grande. |
| Tarjeta de débito y efectivo | No | Usted gasta su propio dinero, no dinero prestado, por eso no se reporta nada a las agencias de crédito. |
| Tarjeta prepagada (prepaid card) | No | Solo puede gastar el dinero que depositó. |
| Préstamo de día de pago (payday loan) | No | Aunque pague a tiempo, no se reporta a las agencias de crédito. |
| Préstamo para auto «buy here, pay here» en un concesionario | No | Los vendedores a menudo reportan solo lo negativo, por ejemplo los pagos atrasados. |
Abra una cuenta en un banco o una cooperativa de crédito
Primero necesita una cuenta. El mismo banco o la misma cooperativa de crédito donde la abrió muchas veces ofrece productos para construir historial de crédito.
Pregunte por un producto para principiantes
La CFPB recomienda preguntar en su banco, su cooperativa de crédito o una organización sin fines de lucro de asesoría de crédito (nonprofit credit counseling agency) por tarjetas y préstamos para quienes empiezan o reconstruyen su historial de crédito. Averigüe si se necesita un SSN o un ITIN (número de impuestos para quienes no pueden obtener un SSN) y cuánto cuesta.
Pague a tiempo, siempre
Según la CFPB, en la mayoría de los modelos de puntaje el historial de pagos es el factor número uno. Los pagos automáticos o los recordatorios ayudan. Si se le pasó un pago, pague la deuda lo antes posible y luego siga pagando a tiempo.
No se acerque al límite de la tarjeta
Muchos expertos recomiendan usar menos del 30% del límite; las personas con el puntaje más alto suelen usar menos del 10%. No hace falta mantener deuda en la tarjeta: lo mejor es pagar todo el saldo cada mes.
Solicite solo lo que necesita
Muchas solicitudes en poco tiempo pueden parecerles a los prestamistas una señal de problemas de dinero. Pida solo lo que de verdad necesita.
Revise sus informes
Revise sus informes y corrija los errores. Si tiene una tarjeta vieja que no usa, vigílela para que un estafador no la use.
Entre a AnnualCreditReport.com
Una vez por semana puede ver gratis el informe de cada una de las tres compañías, Equifax, Experian y TransUnion: de una, de dos o de las tres.
O pídalo por correo
Envíe el formulario Annual Credit Report Request a Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
Cuidado con los sitios de pago
La CFPB advierte: algunos sitios con informes «gratis» los dan solo junto con una compra o después le cobran por servicios si no los cancela a tiempo. El informe gratuito que exige la ley está solo en AnnualCreditReport.com.
Escriba a la compañía que lleva el informe
Escriba qué está mal y por qué, y adjunte copias de los documentos que lo prueban (no los originales). Ponga su nombre completo, dirección y teléfono, el número de confirmación del informe si lo tiene y el número de cada registro que disputa; márquelos en una copia del informe. Si necesita prueba de entrega, envíelo por correo certificado con acuse de recibo (certified mail with return receipt).
Escriba a quien dio los datos incorrectos
Los datos que reciben las agencias de crédito los envían el banco, el arrendador, la compañía de la tarjeta de crédito y otros (furnishers). Escríbales a ellos también, mejor por correo certificado; según la CFPB, por lo general deben investigar y responder en un plazo de 30 días.
Si se trata de robo de identidad
Si parece que el error se debe a un robo de identidad, entre a IdentityTheft.gov: allí puede reportar el robo y obtener un plan de recuperación.
Si no le hacen caso
Presente una queja a la CFPB por el problema con su informe de crédito.
AnnualCreditReport.com
Cualquier estatusGratis
El único sitio donde por ley dan informes de crédito gratis: una vez por semana, de Equifax, Experian y TransUnion. También se pueden pedir por correo.
Equifax
Cualquier estatusGratis
Una de las tres compañías nacionales de informes de crédito. Puede disputar un error en línea o por carta.
Experian
Cualquier estatusGratis
Una de las tres compañías nacionales de informes de crédito. Puede disputar un error en línea o por carta.
TransUnion
Cualquier estatusGratis
Una de las tres compañías nacionales de informes de crédito. Puede disputar un error en línea: dispute.transunion.com.
Lower East Side People's Federal Credit Union: Saving & Credit Builder Loan
Cualquier estatusVive en Nueva YorkDe bajo costo
Préstamo para construir historial de crédito: desde $500, hasta 24 meses, sin cargo por la solicitud. La cooperativa de crédito dice que así se puede construir historial de crédito sin depositar de entrada una suma grande.
NYC Financial Empowerment Centers
Cualquier estatusVive en Nueva YorkGratis
Reuniones gratis con un asesor financiero: revisar el informe de crédito, hacer un presupuesto, ordenar las deudas. Debe tener 18 años o más y vivir o trabajar en la ciudad de Nueva York; los ingresos y el estatus no importan. Haga su cita en línea: a866-dcwpwb.nyc.gov/talkmoney/book-appointment.
Consumer Financial Protection Bureau
Cualquier estatusGratis
La agencia federal que protege a los consumidores de servicios financieros: explica cómo construir historial de crédito y recibe quejas sobre las compañías de informes de crédito. La queja se presenta en línea: consumerfinance.gov/complaint.
- Credit report
- Un registro de sus préstamos y pagos. Lo lleva cada una de las tres compañías: Equifax, Experian y TransUnion.
- Credit score
- Un número que se calcula con su informe; los prestamistas lo usan para decidir si le prestan dinero.
- Secured credit card
- Una tarjeta de crédito que usted asegura con un depósito: deja una suma, por ejemplo $500, y puede gastar hasta ese monto.
- Credit builder loan
- Un préstamo cuyo dinero se le guarda como ahorro mientras usted lo paga en pagos pequeños. Al final el dinero es suyo, y los pagos quedan en su historial de crédito.
- Credit limit
- Límite de crédito: la mayor cantidad que puede pedir prestada con una tarjeta.
- Furnisher
- Una compañía que envía datos sobre usted a las agencias de informes de crédito: por ejemplo, un banco, un arrendador o una compañía de tarjeta de crédito.
- CFPB
- Consumer Financial Protection Bureau: la agencia federal que protege a los consumidores de servicios financieros.
Esta es información general, no asesoría legal: en QARAVAN no hay abogados. QARAVAN no ayuda a entrar a EE. UU. y no puede tramitar visas, invitaciones, patrocinios ni evacuaciones. Para su caso, consulte a un abogado de inmigración con licencia o a un representante acreditado por el Departamento de Justicia de EE. UU.
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Fuentes, revisado: noviembre de 2026
- lespeoples.org/saving-credit-builder-loan
- access.nyc.gov/programs/nyc-financial-empowerment-centers
- consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-reports-and-scores
- annualcreditreport.com
- equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute
- experian.com/disputes/main.html
- dispute.transunion.com
- consumerfinance.gov/complaint