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Deudas y asesoría financiera gratuita
Si le llaman o le escriben por una deuda, no lo ignore, pero tampoco dé el número de su tarjeta o de su cuenta hasta asegurarse de que es un cobrador real. Usted tiene derechos, y en Nueva York hay asesores financieros gratuitos.
QARAVAN no da asesoría legal y no tiene abogados. Si lo demandaron, acuda a un abogado o a una organización de ayuda legal gratuita (legal aid).
Lo esencial
- Por lo general, el cobrador de deudas (debt collector) está obligado a decirle en un plazo de 5 días quién es el acreedor, el monto y cómo disputar la deuda. Si no lo dice, puede ser un fraude.
- Si recibió documentos judiciales, responda antes de la fecha indicada en ellos, por su cuenta o a través de un abogado. Si no, la corte puede dictar una sentencia en su contra (default judgment).
- La Ciudad da asesoría gratuita y confidencial sobre dinero y deudas (NYC Financial Empowerment Centers). Puede pedir una cita en línea o a través del 311.
No lo ignore, pero tampoco dé sus datos
Si la deuda es real, el cobrador normalmente no lo dejará en paz porque usted no conteste las llamadas: puede buscar otras formas de cobrar el dinero, incluso demandarlo. No dé sus datos financieros hasta asegurarse de que el cobrador es real.
Obtenga la información sobre la deuda
Por lo general, el cobrador está obligado, en el primer contacto o en un plazo de cinco días, a decirle quién es el acreedor, el monto de la deuda y cómo disputarla. Si no puede o no quiere, puede ser un fraude.
Escriba sin demora
La CFPB tiene modelos de cartas, por ejemplo para pedir que se comuniquen con usted solo a través de su abogado. Envíe la carta lo antes posible después del primer contacto y guarde copias. Cierta información solo se puede pedir en un plazo de 30 días después del contacto, pero vale la pena preguntar también más tarde. Los modelos de cartas no reemplazan la asesoría legal.
Si la deuda no es suya o ya la pagó
Los documentos ayudan. Pida al cobrador que demuestre que el deudor es usted y que muestre de qué se compone la cantidad. También puede exigir por escrito que deje de comunicarse con usted.
Conozca sus derechos
Según la ley Fair Debt Collection Practices Act, los cobradores tienen prohibido acosarlo, intimidarlo e insultarlo. Si lo llaman a una hora o a un lugar que no le conviene, usted tiene derecho a pedir que lo llamen a otra hora o a otro lugar.
Presente una queja
Puede presentar una queja contra un cobrador de deudas ante la CFPB.
Responda a tiempo
Si presentan una demanda contra usted por una deuda, respóndala antes de la fecha que indican los documentos del tribunal, usted mismo o por medio de un abogado. Responder no significa que usted reconoce la deuda: después de su respuesta, el cobrador debe demostrar ante el tribunal que la deuda es real.
Qué pasa si no responde
El tribunal puede dictar una sentencia en rebeldía (default judgment) por toda la cantidad que reclama el acreedor, más los costos que permite la ley, los intereses y los gastos de abogado. El tribunal puede considerar que negarse a recibir la citación es ignorar la demanda. Es difícil cambiar la sentencia, y después, según su situación y las leyes del estado, el acreedor puede cobrar la deuda de su salario, embargar sus bienes o congelar el dinero de su cuenta.
Busque un abogado
Un abogado le explicará qué protección le dan las leyes federales y las leyes del estado. Algunos abogados trabajan gratis o por una tarifa reducida; las organizaciones de ayuda legal (legal aid) y las clínicas legales pueden ayudar gratis si usted cumple sus requisitos.
Conozca el plazo de prescripción
Si el plazo de prescripción (el tiempo durante el cual se puede presentar una demanda) ya venció, el cobrador no tiene derecho a demandar ni a amenazar con una demanda. Tampoco tiene derecho a amenazar con una demanda que no piensa presentar.
Si no logra pagar sus deudas, compare quién ofrece qué.
Asesoría de crédito y otras ofertas (octubre de 2026)
| Quiénes son | Qué hacen o prometen | A qué prestar atención | |
|---|---|---|---|
| Asesoría de crédito (credit counseling) | Por lo general, organizaciones sin fines de lucro | Aconsejan cómo manejar el dinero y las deudas; pueden preparar un plan de pagos (debt management plan) para bajar el pago mensual | No pueden cancelar deudas; pueden cobrar; la primera consulta suele durar alrededor de una hora. |
| Liquidación de deudas (debt settlement) | Por lo general, empresas con fines de lucro | A cambio de un pago, prometen librarlo de sus deudas, por lo general con un pago único para el que usted ahorra por adelantado | No pueden garantizar ni ahorros ni plazos; por lo general no consiguen mejores condiciones que las que usted lograría por su cuenta; cobrar antes de obtener un resultado puede ser ilegal. |
| Préstamo de consolidación de deudas (debt consolidation loan) | Bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas | Usted toma un solo préstamo, paga con él varias deudas y después hace un solo pago al mes | Una tasa baja puede ser temporal (teaser rate); con un plazo más largo el pago es menor, pero en total puede pagar más. |
| Reparación del historial de crédito (credit repair) | Por lo general, empresas con fines de lucro | Prometen arreglar su historial o puntaje de crédito, por lo general haciendo lo que usted puede hacer por su cuenta gratis | Pueden disputar también los datos correctos, y entonces el puntaje primero cambia y después vuelve a ser como antes. |
Revise los requisitos
Debe tener 18 años o más y vivir o trabajar en la ciudad de Nueva York; los ingresos y el estatus migratorio no importan. Las consultas son gratuitas y confidenciales.
Haga una cita
Haga una cita en línea en el Financial Empowerment Portal, con una cuenta o sin ella: a866-dcwpwb.nyc.gov/talkmoney/book-appointment. Las consultas son en persona o por teléfono, en su idioma.
Prepare los documentos
Lleve lo que tenga: facturas y estados de cuenta, informes de crédito, cartas de cobro, declaraciones de impuestos, talones de pago, documentos del tribunal, documentos de préstamos estudiantiles. El asesor puede ayudarlo también sin ellos. Puede obtener un informe de crédito gratuito en AnnualCreditReport.com.
Qué pasa en la primera cita
El asesor lo llamará, le pedirá que confirme su fecha de nacimiento y su dirección y le preguntará por sus ingresos, gastos, ahorros y deudas. Puede pedirle su número de Social Security para obtener su informe de crédito, pero usted tiene derecho a negarse. Los asesores nunca piden dinero. Al final prepararán juntos un plan de acción (Action Plan) y le ofrecerán otra cita.
En qué puede ayudar el asesor
Con sus gastos y su historial de crédito, las negociaciones con los acreedores sobre las deudas (también las de préstamos estudiantiles), un plan para reducir la deuda o bajar los pagos, y el acceso a ayuda urgente del gobierno. Los centros no dan préstamos ni subvenciones.
NYC Financial Empowerment Centers
Cualquier estatusVive en Nueva YorkGratis
Consultas gratuitas y confidenciales del NYC Department of Consumer and Worker Protection (DCWP) de la ciudad: presupuesto, historial de crédito, deudas, préstamos estudiantiles, abrir una cuenta. Debe tener 18 años o más y vivir o trabajar en la ciudad de Nueva York; el estatus no importa. Haga una cita en línea: a866-dcwpwb.nyc.gov/talkmoney/book-appointment.
Consumer Financial Protection Bureau: debt collection
Cualquier estatusGratis
La agencia federal que protege a los consumidores de servicios financieros: explica los derechos de los deudores, ofrece modelos de cartas y recibe quejas contra los cobradores de deudas en línea: consumerfinance.gov/complaint.
- Debt collector
- Cobrador de deudas: una empresa o persona que exige el pago de una deuda; están sujetos a la ley Fair Debt Collection Practices Act.
- Validation information
- Información sobre la deuda: el nombre del acreedor, la cantidad y cómo disputarla; por lo general, el cobrador está obligado a darla en el primer contacto o en un plazo de cinco días.
- Default judgment
- Una sentencia del tribunal en su contra si usted no respondió a la demanda. Después de ella, el acreedor puede, por ejemplo, cobrar la deuda de su salario.
- Garnishment y lien
- Garnishment: el cobro de una deuda directamente de su salario. Lien: el derecho del acreedor sobre sus bienes a cuenta de la deuda.
- Statute of limitations
- Plazo de prescripción: el período durante el cual el acreedor tiene derecho a presentar una demanda por una deuda.
- Credit counseling
- Asesoría de crédito: por lo general, organizaciones sin fines de lucro que aconsejan cómo manejar el dinero y las deudas.
- Debt management plan
- Plan de pagos: usted hace un solo pago al asesor, y este les paga a sus acreedores.
- Action Plan
- Un plan de acción por escrito que usted prepara con un asesor en un NYC Financial Empowerment Center.
Esta es información general, no asesoría legal: en QARAVAN no hay abogados. QARAVAN no ayuda a entrar a EE. UU. y no puede tramitar visas, invitaciones, patrocinios ni evacuaciones. Para su caso, consulte a un abogado de inmigración con licencia o a un representante acreditado por el Departamento de Justicia de EE. UU.