qaravan
Пожертвувати

Ресурси Гроші, їжа, допомога та податки

Кредитна історія з нуля

Кредитна історія — запис про те, як ви повертаєте борги. У США на неї дивляться банки, орендодавці й кредитори. За даними федерального Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), хороша історія допомагає отримати житло, рахунок, кредитну картку і позику під менший відсоток. Якщо ви щойно приїхали, її, найімовірніше, немає, і починати доведеться з малого.

Кредитна історія складається повільно, і почати можна з невеликої суми. QARAVAN не дає фінансових консультацій; щодо вашої ситуації безоплатно допоможуть міські та федеральні служби.

Головне

  • Платіть за рахунками вчасно: CFPB називає своєчасні платежі головним чинником кредитного рейтингу (credit score — число, за яким кредитори вас оцінюють).
  • Дебетова картка, готівка, передплачена картка і позики до зарплати (payday loans) кредитної історії не створюють: про них не повідомляють у бюро кредитних історій.
  • Почніть із забезпеченої кредитної картки (secured credit card) або позики для кредитної історії (credit builder loan). Запитайте в банку або кредитній спілці, чи беруть вони клієнтів без номера Social Security (SSN).

Платежі за одними позиками й картками передають до трьох загальнонаціональних компаній, які ведуть кредитні звіти: Equifax, Experian і TransUnion. За іншими — ні.

Що допомагає створити кредитну історію (за даними CFPB)

Чи створює кредитну історіюЯк це влаштовано
Забезпечена кредитна картка (secured credit card)ТакВи вносите заставу, наприклад $500, і витрачаєте в її межах; платежі передають до бюро.
Позика для створення кредитної історії (credit builder loan)ТакБанк або кредитна спілка видає позику й тримає гроші на вашому ощадному рахунку; ви погашаєте її невеликими платежами, зазвичай 6–24 місяці, і наприкінці отримуєте гроші.
Картка магазину або мережі заправокТакЛіміт зазвичай невисокий, тому набрати великий борг складніше.
Дебетова картка і готівкаНіВи витрачаєте свої гроші, а не позичені, тому до бюро нічого не передають.
Передплачена картка (prepaid card)НіВи можете витратити лише внесену суму.
Позика до зарплати (payday loan)НіНавіть якщо платити вчасно, до бюро про неї не повідомляють.
Автокредит «buy here, pay here» в автосалоніНіПродавці часто повідомляють лише про погане, наприклад про прострочення.

  1. Відкрийте рахунок у банку або кредитній спілці

    Спочатку потрібен рахунок. Продукти для кредитної історії часто пропонує той самий банк або кредитна спілка, де його відкрито.

  2. Запитайте про продукт для початківців

    CFPB радить запитати у своєму банку, кредитній спілці або неприбутковій організації з кредитного консультування (nonprofit credit counseling agency) про картки й позики для тих, хто починає або відновлює кредитну історію. Дізнайтеся, чи потрібен SSN або ITIN (податковий номер для тих, хто не може отримати SSN), і скільки це коштує.

  3. Платіть вчасно, щоразу

    За даними CFPB, у більшості моделей оцінки історія платежів — чинник номер один. Допомагають автоплатежі або нагадування. Якщо ви пропустили платіж, якнайшвидше погасіть борг і далі платіть вчасно.

  4. Не наближайтеся до ліміту картки

    Багато експертів радять витрачати менше 30% ліміту; у людей із найвищим рейтингом зазвичай менше 10%. Тримати борг на картці не потрібно: найкраще погашати весь баланс щомісяця.

  5. Подавайте заявки лише на те, що потрібно

    Багато заявок за короткий час кредитори можуть сприйняти як ознаку грошових труднощів. Беріть лише те, що справді потрібно.

  6. Перевіряйте звіти

    Переглядайте свої звіти й виправляйте помилки. Якщо старою карткою ви не користуєтеся, стежте, щоб нею не скористався шахрай.

  1. Відкрийте AnnualCreditReport.com

    Раз на тиждень можна безоплатно переглядати звіт кожної з трьох компаній: Equifax, Experian і TransUnion — однієї, двох або всіх трьох.

  2. Або замовте поштою

    Надішліть бланк Annual Credit Report Request на адресу Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

  3. Остерігайтеся платних сайтів

    CFPB попереджає: деякі сайти з «безоплатними» звітами дають їх лише разом із покупкою або потім виставляють рахунок за послуги, якщо вчасно від них не відмовитися. Безоплатний звіт за законом — лише на AnnualCreditReport.com.

  1. Напишіть у компанію, яка веде звіт

    Напишіть, що неправильно і чому, і додайте копії документів, які це підтверджують (не оригінали). Вкажіть повне ім'я, адресу й телефон, номер підтвердження звіту, якщо він є, і номер кожного спірного запису; виділіть їх у копії звіту. Якщо потрібне підтвердження доставки, надішліть рекомендованим листом із повідомленням про вручення (certified mail with return receipt).

  2. Напишіть тому, хто передав неправильні дані

    Дані до бюро передають банк, орендодавець, компанія кредитної картки та інші (furnishers). Їм теж напишіть, краще рекомендованим листом; за даними CFPB, зазвичай вони мають перевірити й відповісти протягом 30 днів.

  3. Якщо справа в крадіжці особистих даних

    Якщо помилка, схоже, через крадіжку особистих даних, зайдіть на IdentityTheft.gov: там можна повідомити про крадіжку й отримати план відновлення.

  4. Якщо вас не чують

    Поскаржтеся на проблему з кредитним звітом до CFPB.

  • AnnualCreditReport.com

    Будь-який статусБезоплатно

    Єдиний сайт, де за законом безоплатно дають кредитні звіти: раз на тиждень від Equifax, Experian і TransUnion. Можна замовити й поштою.

    annualcreditreport.com

  • Equifax

    Будь-який статусБезоплатно

    Одна з трьох загальнонаціональних компаній кредитних звітів. Оскаржити помилку можна онлайн або листом.

    equifax.com

  • Experian

    Будь-який статусБезоплатно

    Одна з трьох загальнонаціональних компаній кредитних звітів. Оскаржити помилку можна онлайн або листом.

    experian.com

  • TransUnion

    Будь-який статусБезоплатно

    Одна з трьох загальнонаціональних компаній кредитних звітів. Оскаржити помилку можна онлайн: dispute.transunion.com.

    dispute.transunion.com

  • Lower East Side People's Federal Credit Union: Saving & Credit Builder Loan

    Будь-який статусЖивете в Нью-ЙоркуНедорого

    Позика для кредитної історії: від $500, до 24 місяців, без плати за заявку. Кредитна спілка пише, що так можна створювати кредитну історію, не вносячи одразу велику суму.

    lespeoples.org37 Avenue B, New York, NY 10009

  • NYC Financial Empowerment Centers

    Будь-який статусЖивете в Нью-ЙоркуБезоплатно

    Безоплатні зустрічі з фінансовим консультантом: перевірити кредитний звіт, скласти бюджет, розібратися з боргами. Треба бути не молодше 18 років і жити або працювати в Нью-Йорку; дохід і статус не важливі. Запишіться онлайн: a866-dcwpwb.nyc.gov/talkmoney/book-appointment.

    access.nyc.gov

  • Consumer Financial Protection Bureau

    Будь-який статусБезоплатно

    Федеральне відомство із захисту споживачів фінансових послуг: пояснює, як створювати кредитну історію, і приймає скарги на компанії кредитних звітів. Скаргу подають онлайн: consumerfinance.gov/complaint.

    consumerfinance.gov

Credit report
Запис про ваші позики й платежі. Його веде кожна з трьох компаній: Equifax, Experian і TransUnion.
Credit score
Число, яке розраховують за вашим звітом; за ним кредитори вирішують, чи давати вам позику.
Secured credit card
Кредитна картка, яку ви забезпечуєте заставою: ви вносите суму, наприклад $500, і можете витрачати в її межах.
Credit builder loan
Позика, гроші за якою зберігаються для вас як заощадження, поки ви погашаєте її невеликими платежами. Наприкінці гроші ваші, а платежі потрапляють у кредитну історію.
Credit limit
Кредитний ліміт: найбільша сума, яку ви можете позичити за карткою.
Furnisher
Компанія, яка передає дані про вас до бюро кредитних історій: наприклад, банк, орендодавець або компанія кредитної картки.
CFPB
Consumer Financial Protection Bureau: федеральне відомство, яке захищає споживачів фінансових послуг.

Це загальна інформація, а не юридична консультація: у QARAVAN немає юристів. QARAVAN не допомагає в'їхати до США і не може оформити візу, запрошення, спонсорство чи евакуацію. Щодо своєї справи зверніться до ліцензованого імміграційного адвоката або до представника, акредитованого Міністерством юстиції США.

Усі сторінки: Гроші, їжа, допомога та податки

Джерела, перевірено: листопад 2026